工商時報【主筆室】

最近以來,我國出口出現連七個月成長,經濟景氣燈號也連續亮出七個月的綠燈,經濟成長率掃除去年(2016)勉強保一的陰霾,行政院主計總處預測今年的成長率為1.87%,國發會更樂觀地認為今年經濟可以保二,這些樂觀預期似乎意味著台灣經濟已回到復甦軌道。但實際上大多數民眾卻對經濟的好轉仍然沒有什麼感覺,原因何在?

當然我們可以說,因為目前尚在經濟復甦的初升段,對屬於落後指標的就業機會、薪資漲升尚難反應。加上過去幾年經濟成長的預測常常開高走低,民眾不會有特別的期待,以致升斗小民,實在感覺不出經濟景氣好轉。依過往經驗,只要景氣持續復甦,民眾就會慢慢有感受。然而我們認為在可見的未來,由於復甦力道太弱,多數民眾恐怕仍將持續對經濟復甦無感。主要可以歸納以下主要原因:

其一,黑天鵝仍多,包括美國升息、歐洲國家選舉變數、美國貿易保護對台灣、大陸的出口影響,以及兩岸不確定的壓力。尤其是最近內部一例一休、陸客觀光縮減的影響,均對台灣未來經濟的成長帶來相當的隱憂。

其二,物價上漲率雖不高,但中低收入消費主體的食衣住行費用上升幅度不小,加上一例一休可能帶動的物價上漲,令他們吃不消。反之,薪資的漲幅卻相當有限,中低收入族群的相對剝奪感大。

其三,雙北房價相對薪資偏高,雖然政府有適度政策制衡,但目前房價下跌仍相當有限,年輕人窮一生之不易置產,失落感極大。其四,陸客觀光人數陡降,對飯店,巴士,零售,餐飲,運輸等內需產業衝擊大,而眾多的從業人員,直接感受到景氣的寒冬。再者,所得分配持續惡化,且調薪有限,大半民眾薪資幾近停滯,如何感受經濟復甦。

在經濟重回上升的軌道時,為使民眾、企業對經濟的復甦有感,增進對未來經濟成長的信心,政府施政原則要讓民眾感受政策的可預測性,一例一休將是最好的案例,希望上半年朝野和勞資都能更加彈性處理,民眾能否對未來經濟復甦有信心,政府處理一例一休的過程將是重要考驗。

而在提振內需上,因為政策操之在我,尤其針對目前較弱勢的產業,政府應儘快採取更積極作為包括:一、觀光業應透過定目劇場提升附加價值:透過定目劇場與MIT名品城,使觀光客創造高值消費,增加更多營收,進而加值觀光效益、擴大內需。二、協助三中一青渡過寒冬:景氣不佳之受害者以三中一青(中小企業、中南部、中低收入、青年族群)為主,因此,針對上述族群的補助、輔導將可促成他們對經濟復甦有感。

至於比較中長期的政策則包括:一、政府應擴大投資活化經濟:政府投資有利於帶動產業關聯,使各行各業受利。林全政府目前已積極規劃前瞻基礎建設投資,值得肯定。

二、法規鬆綁應結合促進投資、就業機會的績效指標(KPI):服務業的鬆綁可以帶動大規模的投資,例如長照的產業化,可導入保險基金,衛福部的法規鬆綁可以帶動國際醫療的大力發展,以及金管會對新金融工具的鬆綁,可望吸引國內外投資。因此,未來政府應以投資增加、創造就業機會為服務業主管部會的重要KPI,以鼓勵服務業部會帶動企業的投資。如服務業全面鬆綁有困難,可以透過專區先行先試,促成投資,如有成效,再擴大至全個人信用小額借貸申請國。目前金融監理沙盒的先行先試已邁開了改革鬆綁的一大步。

三、透過品牌、通路、系統輸出來提高出口附加價值:若干利基領域,政府應協助企業發展品牌、通路,並透過東協的龐大市場進行系統輸出,尤其在醫療保健、教育、美食等領域,台灣有比較利益,機會相對也比較大。

四、進口設備的替代,帶動國內設備業者投資;同時量身訂做優質措施吸引台商、華僑CEO,並以私募、創投基金催化投資:國內每年有國外進口上兆元的機器、設備投資,如能以小規模的進口替代,可以帶動國內設備業者的商機。其次,鎖定對台灣較了解的台商,或華人背景的國際企業高階主管,吸引來台投資。同時,近年來外人直接投資背後的最大推手為私募、創投基金,應加以合作,扮演外人來台投資的催化劑。

然而最重要且最根本的卻較少被提及的是,強化公務員誘因:透過薪資差距拉大的誘因,搭配圖利他人除罪化和顯不相稱自負舉證責任,來激勵公務員勇於任事。沒有勇於任事的公務員,上述這些政策根本難以落實,只會變成空話。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借哪裡可以借錢

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人沒工作房貸

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸債務協商清償

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後合法借錢管道依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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